Dla małej firmy zatrudniającej już od 2 osób optymalnym rozwiązaniem jest ubezpieczenie grupowe typu Nationale-Nederlanden „Razem dla Siebie”📋1, które kosztuje pracownika znacznie mniej niż analogiczna polisa indywidualna i może częściowo zastąpić pracodawcy ustawowy obowiązek wypłaty odprawy pośmiertnej wynikający z art. 93 Kodeksu pracy. W tym artykule wyjaśniamy, ile osób trzeba zatrudniać, by założyć taką polisę, jakie realne korzyści podatkowe i wizerunkowe daje pracodawcy oraz na co zwrócić uwagę przy wyborze zakresu ochrony.
Wielu właścicieli małych firm zakłada, że ubezpieczenia grupowe to przywilej dużych korporacji. Tymczasem konstrukcja tego produktu pozwala dziś objąć ochroną zespoły już od kilku osób – a różnica w cenie względem polisy indywidualnej bywa na tyle duża, że staje się realnym argumentem rekrutacyjnym nawet dla mikroprzedsiębiorstwa.
Czym różni się ubezpieczenie grupowe od polisy indywidualnej?
Przystąpienie do ubezpieczenia grupowego jest zawsze dobrowolne dla pracownika – nikt nie może go do tego zmusić. Składkę może opłacać w całości pracownik, w całości pracodawca, albo obie strony po części. To, kto płaci, ma zresztą znaczenie podatkowe i prawne, o czym więcej w dalszej części artykułu. Umowę z ubezpieczycielem podpisuje zakład pracy, a pracownicy i właściciele stają się osobami objętymi ochroną na jej podstawie.
Od ilu pracowników można założyć ubezpieczenie grupowe?
Żeby polisa mogła w ogóle zostać zawarta, musi zostać spełniony warunek tzw. partycypacji – czyli minimalnego odsetka uprawnionych pracowników, którzy faktycznie przystąpią do ubezpieczenia. W praktyce oznacza to, że nie wystarczy, by do polisy dołączyła jedna czy dwie osoby z dziesięcioosobowego zespołu – wymagany jest określony procentowy udział, który maleje wraz ze wzrostem liczebności grupy (im więcej osób w firmie, tym niższy wymagany odsetek chętnych).
Wiek przystąpienia do ubezpieczenia grupowego jest też szerszy niż w wielu polisach indywidualnych – zwykle obejmuje pracowników od kilkunastu do 75 lat, co czyni ten produkt dostępnym praktycznie dla całego zespołu, niezależnie od struktury wiekowej firmy.
| Wielkość firmy | Liczba uprawnionych | Charakterystyka |
|---|---|---|
| Mała (SME) | od 2 do kilku osób | Najprostsza ścieżka przystąpienia, ale z pełniejszą ankietą medyczną |
| Średnia | kilka do kilkunastu osób | Część formalności medycznych odpada przy kontynuacji ubezpieczenia |
| Duża | kilkanaście osób i więcej | Najmniej formalności, najniższy wymagany próg partycypacji |
Dlaczego to się opłaca pracodawcy, a nie tylko pracownikom?
Zgodnie z Kodeksem pracy, w razie śmierci pracownika w trakcie zatrudnienia (lub w okresie pobierania zasiłku z tytułu niezdolności do pracy po jego zakończeniu), rodzinie przysługuje od pracodawcy odprawa pośmiertna w wysokości od jedno- do sześciomiesięcznego wynagrodzenia, w zależności od stażu pracy. To zobowiązanie, które pracodawca musi pokryć z własnych środków w chwili, gdy najmniej się tego spodziewa. Ubezpieczenie grupowe, jeśli pracodawca opłaca za nie składkę, może to zobowiązanie przejąć na siebie w całości lub w części – to jeden z najbardziej niedocenianych argumentów za wprowadzeniem grupówki w małej firmie.
Co obejmuje typowa ochrona w ubezpieczeniu grupowym?
To, co odróżnia dobrze skonstruowaną polisę grupową od podstawowej, to liczba i elastyczność dostępnych modułów. Nowoczesne produkty tego typu pozwalają wybrać dziesiątki niezależnych zakresów – od świadczenia za sam pobyt w szpitalu, przez wsparcie przy poważnych chorobach (zawał, udar, nowotwór, cukrzyca), po pomoc psychologiczną dla pracownika i jego rodziny. Każdy zakres ma własne zasady wypłaty i własną sumę ubezpieczenia, więc firma może zacząć od podstawowego pakietu i rozbudowywać go w miarę wzrostu budżetu na benefity.
Na co zwrócić uwagę zanim podpiszesz umowę grupową?
Pracownik, który traci ochronę grupową wraz z odejściem z firmy, zwykle ma prawo zgłosić chęć indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia w krótkim czasie od wygaśnięcia polisy grupowej – warto to sprawdzić przed podpisaniem umowy, bo nie każdy produkt to gwarantuje, a dla pracownika to istotne zabezpieczenie ciągłości ochrony. Warto też wiedzieć, że nie każda firma może przystąpić do ubezpieczenia grupowego – niektóre branże o podwyższonym ryzyku są z góry wykluczone z oferty standardowej i wymagają indywidualnej zgody ubezpieczyciela.
Kluczowe wnioski:
- Ubezpieczenie grupowe można założyć już dla firmy zatrudniającej od 2 osób, bez górnej granicy liczebności.
- Pracodawca opłacający składkę może zaliczyć ją do kosztów uzyskania przychodu i częściowo zwolnić się z obowiązku wypłaty odprawy pośmiertnej z art. 93 Kodeksu pracy.
- Ochrona dzieli się na filary życie, zdrowie i rodzina – firma sama decyduje, które moduły włączyć.
- Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić wykluczone branże oraz zasady indywidualnej kontynuacji dla odchodzących pracowników.
Grupowe ubezpieczenie na życie i zdrowie w Polsce może zostać uruchomione dla firm zatrudniających zaledwie 2 pracowników, oferuje niższe składki niż polis indywidualne oraz może pomóc pracodawcom w wywiązaniu się z ustawowego obowiązku wypłaty odprawy pośmiertnej zgodnie z polskim prawem pracy – co czyni je praktycznym, często pomijanym benefitem dla małych przedsiębiorstw.
Group life and health insurance in Poland can be set up for companies with as few as 2 employees, offers lower premiums than individual policies, and can help employers offset their statutory death-benefit obligation under Polish labor law – making it a practical, often overlooked benefit for small businesses.
Dopasuj ochronę grupową do potrzeb swojej firmy
Wdrożenie odpowiedniego ubezpieczenia pracowniczego to proces, który wymaga zestawienia realiów rynkowych z realnymi potrzebami Twojego zespołu. Czy obecny pakiet w Twojej firmie faktycznie chroni pracowników, czy jest tylko zbędnym kosztem? Skorzystaj z poniższej ankiety, aby sprawdzić profil ubezpieczeniowy swojej organizacji. Nie sprzedaję Ci gotowego produktu w ciemno – chcę Ci pokazać, co warto sprawdzić w obecnej ochronie lub jak optymalnie zabezpieczyć zespół. 15 minut online. Bez zobowiązań.
Nie czekaj, aż pracownik zostanie bez realnego wsparcia – to co widzę codziennie: choroba czy wypadek w życiu zespołu nie wybierają. Przychodzą nagle. I wtedy okazuje się, że polisa grupowana podpisana lata temu ma poważne luki lub nie odpowiada realiom rynkowym… Wypełnij formularz. Oddzwonię w ciągu 24 godzin, aby omówić najlepsze rozwiązania dla Twojego biznesu.